Al 7%, $500 al mes se convierten en $280.657 en 20 años, de los cuales $155.657 son intereses que el mercado ganó por ti.
Qué significa el interés compuesto para ti
El interés compuesto significa que tus rendimientos empiezan a generar rendimientos. La curva de crecimiento no es recta: al principio casi todo tu saldo es el dinero que aportaste y los intereses son un añadido pequeño. Más adelante la porción de intereses toma el control y el saldo sube más rápido que tus aportes.
Por eso empezar antes supera aportar más. El dinero invertido durante 40 años tiene el triple de tiempo para composición que el invertido durante 20. La diferencia en el resultado suele ser mucho mayor que la diferencia en el aporte mensual que la causó.
Cómo usarlo
- Monto inicial. Lo que ya tengas invertido o ahorrado para este objetivo. Escribe cero si empiezas de cero.
- Aporte mensual. Lo que añades cada mes. Pon una cantidad que seguirías haciendo tras un mal trimestre, no un mes pico.
- Tasa de interés anual. Es el rendimiento anual esperado, no la tasa de una cuenta de ahorro. Una cartera diversificada de acciones ha promediado alrededor del 7% nominal en períodos largos, pero cualquier década puede ser muy distinta: trátalo como un escenario, no como una promesa.
- Años. Cuanto más largo el horizonte, más hace la composición. Prueba con 10, 20 y 30 para ver la sensibilidad del resultado.
La fórmula
El valor futuro de un monto inicial compuesto mensualmente es VF = P × (1 + r/12)^(12t). Sumando aportes mensuales de M se obtiene VF = P × (1 + r/12)^(12t) + M × [((1 + r/12)^(12t) − 1) / (r/12)], donde r es el rendimiento anual y t los años.
Qué deja fuera la proyección
Tres cosas alejan la respuesta real de esta cifra, y las tres juegan en tu contra. Los impuestos: una cuenta sujeta a tributación cede parte del rendimiento de cada año, y por eso el mismo rendimiento bruto produce un saldo menor en veinte años que el que muestra la proyección. Las comisiones: un fondo que cobra un 1% anual no reduce el resultado un 1%, lo reduce mucho más con el tiempo, porque la comisión también se capitaliza. La inflación: $280.000 dentro de veinte años compran menos que $280.000 hoy, y la proyección está en dólares nominales.
El orden de las aportaciones importa menos de lo que se cree, pero el orden de los rendimientos importa más. Dos inversores que promedian un 7% en veinte años pueden terminar con saldos muy distintos si uno tuvo los buenos años al principio y el otro al final, porque el dinero temprano es el que compone durante más tiempo.
Por eso la calculadora es más útil como herramienta de comparación que como pronóstico. Cambia un dato cada vez y observa qué palanca mueve más la respuesta. Para la mayoría de la gente, en la mayoría de los horizontes, es el tiempo, luego la aportación, luego la tasa; y el tiempo es el único que no puedes recuperar después.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto necesito invertir para alcanzar una meta?
Trabaja hacia atrás desde el objetivo con la calculadora de meta de ahorro, que despeja el aporte mensual en vez del saldo final.
¿Qué rendimiento realista conviene asumir?
Para una cartera diversificada de acciones, los rendimientos nominales de largo plazo han promediado cerca del 7% anual, aunque ninguna década coincide exactamente y la inflación se come cerca de un tercio. Para una cuenta de ahorro, son realistas tasas actuales de alrededor del 4%. Haz las cuentas con varias tasas para ver la sensibilidad.
¿La calculadora contempla impuestos o inflación?
No. Trabaja en dólares nominales. Si comparas con una meta que se gastará mucho más adelante, ajusta tu objetivo por inflación por separado.