El pago mínimo está diseñado para mantener vivo el saldo: el interés se cobra primero cada mes, y lo que sobra es lo que de verdad reduce la deuda. Una cuota que apenas cubre el interés paga la deuda durante años sin reducirla.
Cómo funciona realmente el interés de una tarjeta
El APR se divide entre 12 y se aplica al saldo cada mes. Si tu pago no supera el interés del primer mes, el saldo crece y la deuda no termina nunca — la calculadora lo dice claramente en lugar de mostrar una fecha imposible.
Todo lo que excede el interés va al capital. Por eso la relación entre pago y tiempo de liquidación es pronunciada: los primeros dólares de un pago compran interés, el resto compra libertad, y mover ese reparto aunque sea $50 al mes desplaza la fecha meses enteros.
La fórmula
Cada mes: interés = saldo × APR ÷ 12; nuevo saldo = saldo + interés − pago. La calculadora repite esto hasta que el saldo llega a cero y reporta los meses que tomó. Es la misma aritmética que hace tu estado de cuenta, así que la fecha que muestra es la que tu tarjeta alcanzaría de verdad.
Dos movimientos que cambian la respuesta
El primero es la propia cuota: prueba el número más 10% y mira cómo se reducen los años. El segundo es la tasa: una tarjeta de transferencia al 0% durante 18 meses o un préstamo personal fijo en el rango de 12% a 14% convierte el interés compuesto de la tarjeta en un calendario que sí termina. Compara aquí el interés total de cada camino antes de pagar ninguna comisión de traspaso.
Si varias tarjetas llevan saldo, el orden de ataque importa menos que la constancia. Pagar primero la de tasa más alta minimiza el interés matemáticamente; pagar primero la más pequeña liquida un acreedor y mantiene vivo el plan. Cualquiera funciona solo si el pago total nunca baja cuando un saldo llega a cero — esa cuota se destina a la siguiente tarjeta, no al gasto.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si la calculadora dice "nunca"?
Tu pago no cubre el interés mensual, así que el saldo crece en vez de reducirse. Sube el pago por encima del interés del primer mes que aparece bajo el resultado — por debajo de ese nivel no existe ningún calendario.
¿Incluye los calendarios de pago mínimo?
Introduce el pago mínimo de tu tarjeta y verás por qué a los bancos les gusta: la liquidación tarda muchos años y el interés a menudo supera el saldo original. El mínimo suele ser 1–3% del saldo, recalculado a medida que baja — esta calculadora mantiene el pago fijo, que es la visión más conservadora.
¿Vale la pena transferir el saldo?
Si puedes liquidar el saldo dentro de la ventana promocional, sí: la comisión (suele ser 3–5%) es mucho menor que un año de interés superior al 20%. Si no, el interés diferido vuelve a la tasa completa de la tarjeta y el traspaso puede costar más que quedarse como estás.