Guía · 6 min de lectura
CD o cuenta de ahorro: la diferencia real
Ambas cuentas prometen una tasa. Solo una promete que puedes irte — y esa diferencia es el producto entero.
Un CD de $20.000 al 4,5% por doce meses paga $919 — un APY de 4,59%, porque la capitalización mensual gana interés sobre interés. La tasa que anuncia el banco y la que ganas son cercanas pero no iguales.
Pon $20.000 en un CD a doce meses con tasa anual del 4,5%, capitalizada mensualmente, y vence en $20.919 — $919 de interés. La tasa anunciada era 4,5%; el APY, que integra la capitalización, es 4,59%. Todo anuncio de CD debe mostrar ambas, y la calculadora deduce el APY por sí misma para que la cifra del banco se pueda comprobar.
Lo que cuesta la penalización
La tasa no es gratis. Romper el CD antes de tiempo y el banco cobra una penalización medida en meses de interés — comúnmente de tres a seis en plazos cortos, más en los largos. En este CD el interés promedia $77 al mes, así que una penalización de cuatro meses cuesta unos $308, borrando cuatro meses de ganancias de una sola acción.
Esa penalización es el producto. El CD paga más que una cuenta de ahorro precisamente porque el banco puede contar con que el dinero se queda; la cuenta de ahorro paga menos precisamente porque puedes retirarlo cualquier día. Ninguno es un engaño: son precios de dos compromisos distintos.
La apuesta que un CD te obliga a hacer
Un CD a doce meses fija la tasa de hoy. Si las tasas suben el próximo año, la renovación va a la tasa mayor pero este año ganaste por debajo; si bajan, tú eres el que aseguró la victoria. Nadie sabe qué ocurrirá, y ese es el argumento de la escalera: reparte el dinero entre plazos —digamos 6, 12 y 24 meses— de modo que un tercio siempre vence pronto y se renueva, mientras el resto gana la tasa del plazo largo.
La escalera no supera a la apuesta afortunada. Elimina la necesidad de apostar, que a lo largo de decisiones repetidas vale más que un año con suerte.
Cuándo gana la cuenta de ahorro
Si el dinero podría necesitarse en cualquier momento —un empleo que podría acabar, un auto que ya no le queda mucha vida— la cuenta de ahorro gana pese a la tasa menor, porque una sola penalización por retiro anticipado puede borrar toda la diferencia de tasa en un único error. La comparación no es entre tasas sino entre probabilidades: el CD es una apuesta a que ya conoces tu propio calendario.
Preguntas frecuentes
¿Por qué el APY es mayor que la tasa?
La tasa se divide en partes mensuales; cada parte empieza a ganar su propio interés en cuanto se abona. En un año ese interés-sobre-interés añade aproximadamente una décima de punto porcentual a estas tasas — pequeño, real y a tu favor.
¿Los CDs están asegurados por la FDIC?
Sí, hasta $250.000 por depositante y por banco, igual que una cuenta de ahorro. La garantía cubre el depósito, no el costo de oportunidad de fijar una tasa que después parece baja.
¿Qué pasa al vencer?
La mayoría de bancos renuevan el CD automáticamente, a menudo a la tasa vigente — con una ventana de gracia de días para retirar sin penalización. Marca la fecha de vencimiento; la ventana de gracia es el único momento en que el dinero está libre.