La tasa anunciada es la anual; el APY es lo que de verdad ganas una vez contado el interés compuesto. En CDs los dos son cercanos pero no idénticos, y la diferencia compone a tu favor.
Tasa, APY y de dónde sale la diferencia
La tasa anunciada es nominal: 4,5% pagado como 4,5% ÷ 12 cada mes. Pero el interés de cada mes gana después interés propio, así que el año termina algo por encima del 4,5% — esa cifra es el APY, y todo anuncio de CD debe mostrarla junto a la tasa. La calculadora la deduce en lugar de pedirla, así que puedes comprobar el número del banco.
La fórmula
Valor al vencimiento = depósito × (1 + tasa ÷ períodos)^(períodos × años), donde períodos es 12 para mensual, 4 para trimestral y 365 para diaria. El APY es (1 + tasa ÷ períodos)^períodos − 1. Es exacto — la misma capitalización que hace la revelación del banco.
Para qué sirve un CD
Los CDs se sitúan entre las cuentas de ahorro y los bonos: tasa fija por plazo fijo, asegurados hasta $250.000 por la FDIC, con la penalización por retiro anticipado como precio de la garantía. Sirven para dinero con fecha conocida — un enganche de vivienda a dos años, la colegiatura del próximo otoño — donde una caída del mercado antes de la fecha es inaceptable pero la tasa de una cuenta de ahorro se queda corta.
La estrategia clásica es la escalera: divide el dinero en CDs de 6, 12 y 24 meses. Cada vencimiento se gasta o se renueva al plazo más largo, así que una parte siempre está cerca mientras el resto rinde la tasa del plazo largo.
Una advertencia que la tasa anunciada nunca menciona: las tasas cambian entre aperturas. Un CD comprado hoy al 4,5% fija esa cifra, lo que es una ventaja si bajan y un costo real si suben. Nadie sabe qué ocurrirá, y ese es precisamente el argumento para repartir el dinero entre plazos en vez de adivinar bien con todo de una vez.
Preguntas frecuentes
¿El interés es gravable?
Sí, en el año en que se abona — incluso en un CD que aún no vence. El banco envía un 1099-INT cada enero y el interés se grava como ingreso ordinario a tu tasa marginal.
¿Qué pasa si retiro antes de tiempo?
El banco cobra una penalización, normalmente unos meses de interés (a menudo 3–6 en plazos cortos, más en los largos). En un CD corto la penalización puede superar todo lo ganado hasta entonces. Revisa el calendario de penalizaciones antes de abrirlo — es el término que importa más que la tasa.
¿CD o cuenta de ahorro de alto rendimiento?
El CD paga más porque renuncias a la flexibilidad. Si el dinero podría necesitarse en cualquier momento, la cuenta de ahorro gana pese a la tasa menor — una sola penalización borra meses de diferencia. Si la fecha es conocida, el CD suele ganar.